316億！2015年內地游客赴港投保保費再破記錄！

根據香港保險業監理處3月15日公布數據，2015年內地客戶赴香港投保保費再創新記錄，達316億港元！同比增長29.5%。

近十年增長統計表

2015年內地客戶赴香港投保保費占總新造保單保費 (1309億元) 的24.2%，這就意味著，香港每成功簽售4份保單，就有1份是內地游客的。

近十年增長趨勢圖

由此可見，內地客已經成了香港保險業的重要客源。那麼，問題?砹恕Ｏ愀郾ｋU為什麼如此受內地居民的歡迎？與內地保險產品相比，香港保險具備哪些優勢？

價格低成最大動因

與內地同�?產品相比，香港保險產品費率低(費率=保險費/保險金額)，一方面有人民幣與港元之間的?÷试�因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。同樣的保障內容，在香港�?買的保費要比在內地�?買的保費低20%-30%。”

以香港友邦保險進泰安心保與內地華夏保險常青樹終身健康兩款產品為例：均按照7歲幼童投保，前者保額100萬元，年繳費13504.4元，繳費18年；後者保額僅20萬元，年繳費10846.23元，繳費20年。

重疾保障範圍?V

當然，除了最敏感的價格因素，保障範圍也是內地居民對香港保險趨之若鶩的重要原因。香港地區保障型保險產品的保障範圍通常都比較寬泛，有利於被保險人和投保人利益。

以重疾險為例，目前，內地重疾�?產品保障病種多為致命性疾病，且?K不保障早期重疾(如原位癌，早期發現的話治愈率較高)。而香港重疾險除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病，而且對於早期出現的重疾症狀也會做出賠償。

重疾賠付次數多

值得一提的是，國內大部分重疾險采用首次重疾賠償保險主額100%的賠償方法。也就是說，一旦被保險公司認定觸發重疾賠償條件，則保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人。相反，香港的重疾險產品多數承認多次賠償，?K設定最高賠償額為保障合同的數倍(300%-700%)。

重疾險產品可抗通脹

除保障條款外，香港與內地最大的不同是，香港的重疾險產品保額有分紅。比如投保人20歲時在香港�?買一份保額100萬元的重疾險產品，保額每年會遞增，目的是抵御通貨膨脹；相比之下，投保人在內地�?買的重疾險產品，保額始終是100萬元。

除此之外，在內地投保高保額的保單，體檢、財務�?查等因素較為嚴格，投保人想要�?買一份超過百萬元保額的保單，?K非易事。但香港地區保單的保額設置都較高，投保數百萬元保額的保單較常見，這也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

收益高是最佳誘因

除了價格，投資收益高是香港保險的又一大“誘惑”。目前，香港保險機構給出的長期儲蓄�?產品的投資收益在6%-8%。根據香港保險業監理處的有關規定，這個收益率每年可以上下浮動2%。

同樣是長期儲蓄�?產品，為什麼內地保險公司的收益率就要低於香港呢？由於我國香港地區險資具有更?V泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。除此之外，內地保險機構的投資水平不夠高，也是限制投資收益的主要原因。

香港保險和內地保險最大的不同是產品的投資標的。香港是全球金融中心，保險公司把客戶的錢收集起?砣プ鐾顿Y，投資的是全球市場的產品，包括全球房地產、股票、債券等。而內地保險公司主要投資於境內產品，投資標的非常有限。更重要的是，全球的投資風險更小，收益更加穩定，因為投資標的的分散可以?暮艽蟪潭壬辖档屯顿Y風險，這就是所謂的‘不要把雞蛋放在同一個籃子裡’的道理。

避�?避債功能凸顯

香港保險產品作為成熟的國際化產品，另一個吸引客戶，尤其是高淨值客戶的原因可能不僅僅是其健全的保障和較高的分紅，而是作為一種穩妥的資產轉移媒介，其具備法律所承認的避�?避債合法性。

例如：一家上市公司老板在�?買了一份高額保險，受益人是其家屬，但在保單存續期間，公司破產，要求其資產抵押，這份保險也被作為抵押標的。�?似的事情在香港不可能發生，保單能夠發揮一定的避�?避債。

根據香港法律182章《已婚者地位條例》13條《為配偶或子女利益�?買保險》，在香港�?買人壽保單(含儲蓄�?壽險)?K規定受益人為受保人偶或子女的(須設立一項以受益人為指向的信托)，該保單不構成受保人的部分產業或受其債務所規限。換言之，在香港保險產品的避債功能是受到法律保護的。

2006年2月11日起香港?U除遺產�?，在此之前，保險還具備明顯的避�?功能，深受高淨值客戶人群的青睞。統計數據顯示，近年?砦覈�高淨值客戶增長迅猛。截至2014年底，我國可投資資產超過1000萬元的人數達到104萬，可投資資產高達112萬億元。而國內遺產�?的制定一度成為輿論的焦點。?钠渌�發達國家的法律制度?砜矗�遺產�?的出台是主流趨勢，只是時間上的問題。

目前，國際上通用的避�?手段中，保險的避�?功能相對更受到法律認可，且更加容易可行，不會涉及較為?碗s或引發糾紛的條件。?膰�際水平參考，香港在?U除遺產�?之前，征收的遺產�?額度一直處於較低水平，這與其高度發達的保險避�?體系有著不可分割的關系。

原文：香港保險那些事